Электронные платежные системы – деньги, которые не пахнут

Электронные платежи и электронная коммерция сегодня прочно обосновались в нашей с вами жизни. Между тем, электронные деньги каждый понимает по-своему – для кого-то это исключительно сокровенный WMR-кошелек WebMoney, кто-то приплетает сюда и деньги на пластиковых картах. Мы же, в свою очередь, будем говорить лишь о тех виртуальных (и не очень) средствах, операции с которыми можно осуществить через Интернет – а что, дешево, сердито и не отходя от кассы. Веб-кассы…

Старина Веспассиан сегодня прав, как никогда. Прошло время тугих кошельков со звонкой монетой, как минуло – в развитых странах – и время грязных, засаленных купюр (хотя нет, у нас еще не минуло – посмотрите вокруг: сколько пухлых дядек носят с собой пухлые барсетки с не менее пухлыми бумажниками) – теперь всем заправляет пластиковая карта, которая по определению не пахнет.

Но и это не выход в наш век, по Томасу Мору, блаженного ничегонеделания. Ведь надо еще найти банкомат или платежный терминал, к тому же многие держатели кредитных карт ограничиваются одной нехитрой формулой «загрузил средства – снял средства», по минимуму используя весь функционал карточек по оплате тех или иных услуг и т.д.

Куда проще выполнять все необходимые операции, не выходя из дома, да что там, не вставая с дивана – был бы доступ в Интернет. Именно здесь в дело вступают настоящие электронные деньги, хранящиеся в различных электронных платежных системах. Правда, для достижения подобной идиллии «виртуальные» средства необходимо еще занести на свой электронный счет в той или иной платежной системе, так что навещать банк, банкомат или платежный терминал все равно придется – если вы, конечно, получаете зарплату не «виртуальными» деньгами…

Каковы же еще преимущества электронных денег, помимо возможности совершать платежи, не выходя из дома? Одно из самых главных – анонимность использования «виртуальных» средств в большинстве (но не во всех, достаточно вспомнить ту же PayPal) электронных платежных систем. Нет нужды в предоставлении всяческих документов с персональной информацией, томительном ожидании (как в случае с получением пластиковой карты), если и появляется необходимость в указании реальных данных, то вызвано это бывает, как правило, возможностью выведения электронных денег из платежной системы, их овеществлением в реальных дензнаках.

Из анонимности вытекает и доступность открытия электронного счета в той или иной платежной системе – сделать это может кто угодно, и сколько угодно раз – как в различных системах, так и в рамках одной (другой вопрос, зачем вам столько электронных кошельков). Не менее важной является скорость совершения операций с электронными деньгами – ведь все они происходят в режиме он-лайн, а значит, платеж в той или иной системе будет проведен практически мгновенно.
Еще одно достоинство электронных денег вытекает из недостатка привычных безналичных расчетов. Как известно, банки берут за совершение операций (те же переводы) определенную комиссию, размер которой порой ну очень существенен (при работе с крупными суммами денег). Между тем перечисления виртуальных средств внутри одной и той же платежной системы (от одного пользователя к другому), чаще всего, сопровождаются куда меньшей комиссией, что делает подобные электронные переводы весьма заманчивыми. Другое дело, что даже сегодня вряд ли кто-нибудь рискнет ворочать крупными суммами при помощи «несерьезной» электронной платежной системы, скорее всего, дело – по старинке – ограничится банковским переводом, с поистине грабительской стоимостью транзакции.

Для электронных платежных систем, построенных на веб-интерфейсе (для использования которых не требуется предустановленное на компьютер ПО), таких как, например, Яндекс.Деньги, актуальной является возможность работы с любого компьютера, однако тут же перед пользователем встает вопрос безопасности совершения операций и зачистки следов своей бурной финансовой деятельности на «неродной» машине.

В то же время сегодня общий уровень безопасности электронных платежных систем достаточно высок: используются современные методы шифрования, построенные на различных криптографических алгоритмах. Во всяком случае, безопасность совершения операций с электронными деньгами не ниже, чем с другими формами безналичной оплаты – особенно если учитывать прямо-таки маниакальный интерес к «плохо лежащим» кредитным картам со стороны различных мошенников, начиная от интернет-лохотронщиков и заканчивая теми самыми пресловутыми кардерами.

Не менее важны для пользователей электронных платежных систем и недостатки виртуальных средств. Конечно, один из ключевых – это существование тех или иных электронных денег в рамках определенной платежной системы-эмитента. Ведь у каждой электронной системы есть своя виртуальная валюта, которая никак не соотносится с валютой системы-конкурента. Попытка перевода средств из одной системы в другую, скорее всего, окажется слишком дорогим удовольствием.

К тому же, необходимо учитывать правовой аспект, вернее, отсутствие такового – законодательство в отношении электронных денег до сих пор, мягко говоря, невнятное. Если у современных электронных денег такие сомнительные достоинства и конкретные недостатки, то ради чего сегодня стоит их использовать? Естественно, для совершения разного рода платежей. В отличие от пользователей кредитных карт, многих из которых насильно приучили к «пластику» работодатели (что, естественно, отражается на культуре использования карточек – получить зарплату да оплатить покупки в торговом центре), участники электронных платежных систем – как правило, народ куда более смышленый и подкованный в технических вопросах.

Такие люди вряд ли будут выстаивать очереди, чтобы оплатить те же коммунальные платежи – зачем, если электронные платежные системы уже сегодня предлагают в один момент сделать это, не выходя из дома… Помимо услуг ЖКХ, с помощью электронных денег можно заплатить за Интернет, за телевидение, ну и самое очевидное – за телефон, как стационарный, так и мобильный.
Помимо такого рода платежей, одной из наиболее актуальных возможностей являются покупки в интернет-магазинах. Действительно, что удобнее – пилить через весь город, чтобы оплатить заказ в банке, либо «легким движением руки» превратить брю… то есть виртуальные средства во вполне осязаемый товар, совершив платеж при помощи электронных денег.

На худой конец, овеществить виртуальные средства можно и так – достаточно вывести их на кредитную карту, счет в банке либо получить наличными (используя систему-посредника, например, CONTACT для Яндекс.Денег). Правда, все эти действия также будут сопровождаться вполне реальной комиссией… Кажется, уже настала пора поближе познакомиться с конкретными электронными платежными системами, действующими в России и за рубежом.

Начать стоит с истории вопроса – а она у электронных денег достаточно продолжительная…
Интересно, что первые электронные платежные системы появились практически одновременно с началом предоставления банковскими структурами доступа к своим услугам для пользователей через Интернет (так называемый интернет-банкинг).

6 октября 1995 года американский банк Presidential Savings Bank объявил о предоставлении возможности он-лайн доступа к своим услугам для клиентов, а уже в следующем году компания Gold & Silver Reserve Inc. Запустила свой проект E-Gold. Сервис, который первоначально задумывался как единая электронная валюта, быстро набрал популярность и постепенно оброс последователями в лице не менее известных электронных платежных систем, вроде PayPal. Соперничества с интернет-банкингом как такового не получилось, совершение банковских операций он-лайн по-прежнему является лишь интересной фишкой, дополняющей традиционные услуги банков (не в последнюю очередь это вызвано фактическим нежеланием банков развивать данное направление деятельности), тогда как электронные деньги за десять лет превратились в удобную и востребованную услугу на рынке.

Приход электронных платежных систем в Россию произошел в начале 1998 года, когда стартовал проект PayCаsh, ну а менее года спустя (25 ноября 1998 года) появилась знакомая сегодня всем система WebMoney Transfer, несмотря на появление многочисленных конкурентов, по сей день занимающая лидирующие позиции на рынке электронных платежей в России. Такими конкурентами являются появившийся в середине 2002 года в сотрудничестве с PayCash проект Яндекс.Деньги, а также ряд других интересных электронных платежных систем, таких как RUpay (с этого года известный как RBK Money), MoneyMail, Интернет.Деньги, Рапида и некоторые другие проекты.
Большинство существующих на отечественном рынке электронных платежных систем имеют российское происхождение, однако и ведущие мировые игроки начинают проникать на рынок.

Несколько лет назад на ниве электронных денег подвизался неугомонный Google со своей платежной системой Google Checkout. Подстегиваемая этим решением, компания PayPal в 2006 году вышла на отечественный рынок. Однако возможности ее системы для российских граждан остались ограниченными. Если пользователи PayPal из других стран могут как отправлять, так и получать деньги, то пользователи из России, помимо открытия собственно клиентского счета, могут рассчитывать лишь на отправку виртуальных средств любому другому пользователю системы.
Тем не менее, данный шаг компании стал весьма важным для российских пользователей. Ведь PayPal является единственной электронной платежной системой, работающей с ведущим мировым интернет-аукционом eBay (который, собственно, и является владельцем PayPal с некоторых пор). Поэтому, несмотря на ограничения, наши соотечественники получили возможность совершать покупки, чему особенно обрадовались любители различных заокеанских гаджетов, в том числе пресловутого iPhone (что в свете начала продаж в России выглядит уже неактуальным) и прочих мобильных штучек.
Кстати, а где же упоминание мобильных телефонов? – могут спросить читатели. Действительно, некоторые современные электронные платежные системы могут похвастаться куда большей мобильностью, чем раньше – развитие сотовых телефонов сделало возможным совершение платежей еще более доступным. На таких вот мобильных платежных системах, пожалуй, стоит остановиться поподробнее.

Оплата товаров и услуг при помощи мобильного телефона – уже реальность в некоторых странах, которые принято именовать двигателями прогресса. Первоначально под мобильными электронными платежами подразумевалась оплата различных услуг при помощи SMS-сообщений (наиболее банальный пример – покупка билетов на метро), однако впоследствии стали появляться более совершенные механизмы оплаты, в частности, через Интернет. Достаточно вспомнить сервис FeliCa от NTT DoCoMo в Японии (уже сотни тысяч магазинов в стране предоставляют покупателям данную услугу).

В то же время, на рынке мобильной электронной коммерции случались и провалы (как правило, связанные с завышенными ожиданиями компаний от VAS-услуг) – можно привести пример панъевропейского сервиса Simpay по загрузке мобильного контента. Проект накрылся в 2005 году, спустя пару лет после запуска, в связи с отсутствием необходимости в нем. Интересно, что же необходимо современным пользователям и что могут со своей стороны предложить разработчики?

Билайн еще летом 2005 года запустил проект «Мобильный кошелек», требовавший для совершения платежей отправку SMS-сообщений. Впоследствии сервис преобразился в «Мобильный платеж», и сегодня позволяет оплачивать с телефона различные услуги, например, ЖКХ. Недостатком системы является высокая комиссия. Существуют и вариации классических электронных платежных систем для мобильных телефонов. Это сервис «Мобильный кошелек» (не путать с предыдущим сервисом), работающий при помощи Java-приложения (возможна оплата услуг мобильной связи, ЖКХ, МГТС, с помощью приложения можно осуществлять платежи за Интернет, телевидение, приобретать антивирусы; необходимо отметить возможность перевода денег в другие платежные системы, такие как WebMoney, Яндекс.Деньги, MoneyMail), а также система WebMoney Transfer, портированная на мобильные телефоны в виде приложения Webmoney Keeper Mobile (Телепат). Java-приложение обладает практически теми же возможностями, что и версии для ПК: совершение операций с вашим виртуальным счетом (расчеты с другими пользователями системы WebMoney и получение, в свою очередь, переводов от них), оплата товаров и услуг и проч.

Итоги
Таким образом, современные электронные платежные системы постепенно превратились из любопытной, но малопрактичной забавы в действительно полезную и востребованную на рынке услугу. В условиях недостаточного развития безналичных форм оплаты в некоторых случаях электронные платежи и электронные деньги представляют серьезную конкуренцию для пластиковых карт, особенно по части совершения покупок в Интернете, оплаты тех или иных бытовых услуг, различных микроплатежей.

Не менее интересны перспективы мобильных электронных платежей. Уже существующие решения позволяют работать с такими системами практически с любого телефона, поддерживающего Java-приложения и имеющего доступ в Интернет. В последующем, с дальнейшей интеграцией мобильных технологий и электронной коммерции, наверняка появятся еще более доступные методы и средства для совершения бесконтактных платежей.  

Текст: Есбол Нургалиев